Préparer sa retraite, c’est pas juste mettre de l’argent de côté. Il faut aussi penser aux imprévus qui pourraient faire disparaître ces économies. Par exemple, le fait de décéder avant d’avoir liquidé ses droits sur un contrat d’épargne retraite supplémentaire peut faire perdre tout l’argent accumulé. Un récent cas traité par le Médiateur de l’assurance nous montre bien qu’il faut être vigilant et bien comprendre ces situations.
L’intérêt des contrats d’épargne retraite supplémentaire
Opter pour un contrat d’épargne retraite supplémentaire, c’est souvent vu comme une bonne idée pour préparer ses vieux jours. Ce type de contrat permet de constituer une rente viagère et d’avoir un revenu régulier à la retraite. Pourtant, nombreux sont ceux qui ne réalisent pas que, si le décès survient avant la liquidation des droits, l’épargne peut ne pas être transmise aux héritiers ou à la succession, ce qui souligne l’importance de la planification successorale.
Avant l’arrivée du Plan d’Épargne Retraite (PER) avec la loi Pacte en 2019, les contrats classiques ne proposaient pas automatiquement une protection en cas de décès prématuré. Il fallait alors ajouter une garantie décès en option pour protéger l’épargne. Malheureusement, cette option n’était pas toujours mise en avant par les assureurs et pouvait facilement passer inaperçue auprès des assurés.
Le cas d’un assuré sans garantie décès
Prenons l’exemple d’un assuré qui a choisi une majoration de 3 % de ses droits à rente plutôt que de souscrire à une garantie décès. Cet assuré est décédé en janvier 2023 sans avoir procédé à la liquidation de son contrat. Du coup, son épargne n’a pas pu être transmise à ses héritiers ou être intégrée à sa succession. Ce cas a poussé son fils unique à remettre en question le manque d’information fourni par l’assureur.
En 2019, alors âgé de 72 ans, cet assuré avait demandé une simulation de rente sans engager la démarche de liquidation. L’assureur ne l’a pas averti des risques de perdre son épargne en cas de décès avant liquidation, ce qui a été considéré par le Médiateur comme un manquement au devoir de conseil.
Les conséquences d’un mauvais conseil
Le Médiateur a estimé que l’assureur aurait dû prévenir l’assuré de la possibilité de perdre son épargne si un décès survenait avant liquidation. Ce manque d’information a conduit le Médiateur à demander à l’assureur de verser une compensation à la succession, équivalente à la moitié des arrérages de rentes que l’assuré aurait perçus entre juin 2019 et janvier 2023.
Ce dossier rappelle combien il est important que les assureurs informent régulièrement leurs clients sur les options disponibles et les risques liés aux contrats souscrits. De leur côté, les épargnants doivent bien comprendre les implications de leurs choix lorsqu’ils signent un contrat d’épargne retraite, notamment en ce qui concerne les stratégies financières.
Mieux s’informer et se protéger
Ce cas illustre bien qu’il faut que les assureurs améliorent leur communication, surtout auprès des clients ayant atteint ou dépassé l’âge légal de départ à la retraite sans avoir encore liquidé leur épargne, et que les futurs retraités procèdent à une vérification des relevés.
Ainsi, préparer sa retraite doit rimer non seulement avec la constitution d’une épargne méthodique, mais aussi avec une réflexion approfondie sur les protections à mettre en place pour éviter les erreurs administratives. Cela aide à envisager l’avenir avec plus de sérénité, tant pour soi que pour ses proches après le départ.
