La retraite, ça revient souvent sur le tapis en France, surtout avec notre population qui vieillit pas à pas. À la date du 1er janvier 2024, 21,5 % des Français avaient déjà plus de 65 ans – chiffre qui pourrait grimper à 29 % d’ici 2070. Du coup, il est nécessaire d’ajuster nos systèmes actuels tout en incitant chacun à épargner dès le plus jeune âge pour vivre ses vieux jours l’esprit tranquille.
Les bienfaits de commencer à épargner tôt
Se mettre à épargner dès le début offre de beaux avantages, surtout grâce à l’effet boule de neige des intérêts composés. Par exemple, si vous mettez 200 euros par mois avec un rendement annuel moyen de 5 %, cela pourrait représenter environ 300 000 euros à l’âge de 65 ans. À l’inverse, commencer à 45 ans, même en doublant la contribution mensuelle, ne donnerait qu’environ 180 000 euros. Le temps, c’est vraiment un allié pour constituer un joli capital retraite.
Des idées pour épargner malin
Pour préparer une retraite confortable, il faut savoir diversifier ses placements. Le Plan d’Épargne Retraite propose des avantages fiscaux intéressants et permet de déduire les versements du revenu imposable. Il est conseillé de se rendre dans une agence pour obtenir des conseils adaptés sur le PER. L’assurance-vie reste aussi un choix de prédilection, avec un encours qui atteignait 1923 milliards d’euros en 2023 et qui combine flexibilité et rendements attractifs via les unités de compte. Par ailleurs, investir dans l’immobilier locatif dès le début peut générer des revenus complémentaires et aider à rembourser un crédit avant la retraite.
Se prémunir des erreurs habituelles
L’inflation peut venir grignoter le pouvoir d’achat si votre épargne ne rapporte pas suffisamment. La diversification de vos investissements permet de limiter les aléas liés à la dépendance vis-à-vis d’un seul type de produit financier. Attendre trop longtemps pour se lancer dans l’épargne est une erreurs fréquentes : plus on tarde, plus il faudra investir lourd pour rattraper le temps perdu. Commencer tôt, c’est l’avantage de lisser l’effort financier tout en profitant pleinement des intérêts composés.
Réajuster ses placements après 70 ans
À partir de 70 ans, il convient de revoir ses options de placement pour bénéficier au maximum des avantages fiscaux et protéger son patrimoine familial. Il est avisé de réduire le niveau de risque en baissant la part investie dans des actions volatiles ou dans des unités de compte non garanties. L’assurance-vie continue d’être intéressante à ce stade, notamment pour les avantages fiscaux en matière de transmission.
Penser à transmettre ses biens
Ignorer la planification de la transmission peut coûter cher à ses héritiers. Un parent peut donner environ 100 000 € à chacun de ses enfants tous les quinze ans sans droits de mutation, et un couple avec deux enfants peut ainsi transmettre jusqu’à 800 000 € en 30 ans sans taxes. Pour les chefs d’entreprises, prévoir la transmission est tout aussi important : le pacte Dutreil, par exemple, permet de réduire les droits à payer sous certaines conditions.
Face aux défis liés au vieillissement de la population et aux changements économiques, prévoir ses finances à l’avance est indispensable pour une retraite paisible et confortable. Adopter des stratégies d’épargne variées et adaptées à chaque étape de la vie permet de vivre ces années sans se soucier des finances, en toute tranquillité.
