La réforme 100% santé, déployée entre 2018 et 2021, a chamboulé le monde de l’assurance santé en France. En cherchant à réduire le reste à charge pour les équipements dentaires, optiques et auditifs, elle a modifié les dépenses des organismes de complémentaire santé. L’idée était d’améliorer l’accès aux soins pour tous, surtout pour les plus âgés, mais on a aussi constaté une hausse non négligeable des cotisations. Ce phénomène fait se poser des questions sur la durée de vie du système et sur ses conséquences pour les différents profils d’assurés.
Effets financiers de la réforme 100% santé
La réforme 100% santé permet aux assurés de recevoir certains équipements sans reste à charge, à condition d’avoir une complémentaire santé solidaire et de choisir un équipement concerné. Cette mesure a entraîné une hausse des dépenses pour ces soins, avec une augmentation de 2,2 milliards d’euros en 2021, soit une progression de 30 % par rapport aux années antérieures. Cette tendance se remarque particulièrement chez les personnes de 60 ans et plus, qui utilisent davantage de prothèses auditives et dentaires.
Cette augmentation des cotisations a directement influencé les cotisations des complémentaires santé. Les primes ont grimpé pour les assurés plus âgés : une personne de 85 ans a vu sa prime progresser de 12 % entre 2019 et 2021, celles des assurés de 75 ans ont augmenté de 10 % et celles des 60 ans de 7 %. À l’inverse, les plus jeunes ont connu une légère baisse, passant par exemple de 35 euros à 20 ans en 2019 à 33 euros en 2021.
Effets sanitaires et causes de la hausse
Les dépenses remboursées ont été en partie compensées par la crise sanitaire du Covid-19. En 2020, les remboursements hors dispositif 100% santé ont diminué de 1,8 milliard d’euros, soit une baisse de 9 %. Néanmoins, en 2021, ces remboursements n’ont pas retrouvé leur niveau d’avant la crise.
Plusieurs raisons expliquent cette augmentation persistante des cotisations :
- le transfert de charges de l’Assurance maladie vers les organismes complémentaires (Ocam),
- une réévaluation des remboursements médicaux,
- le dispositif « Mon soutien psy »,
- ainsi que la réforme elle-même qui impose un zéro reste à charge pour certains soins.
Ajoutez à cela le vieillissement de la population et l’accès facilité aux nouvelles technologies médicales.
Astuces pour faire baisser le coût des mutuelles
Pour faire face à ces hausses, plusieurs solutions se présentent. La loi permet désormais une résiliation infra-annuelle, facilitant ainsi la concurrence entre complémentaires santé (c’est-à-dire que vous pouvez changer plus facilement d’offre si vous en trouvez une mieux adaptée à vos besoins et à votre budget). Il est aussi possible d’optimiser certaines options du contrat ou de regrouper plusieurs contrats familiaux afin de réaliser des économies, comme avec la Complémentaire Santé Solidaire.
Il est recommandé de réaliser régulièrement des bilans de santé pour anticiper d’éventuels frais importants et d’adopter une hygiène de vie saine pour limiter les dépenses médicales. L’utilisation du comparateurs de mutuelles ou encore de conseils personnalisés via des courtiers peut s’avérer utile pour dénicher parmi plus de 700 formules celle qui correspond vraiment à vos besoins spécifiques.
Le système instauré par le dispositif 100% santé a eu une influence notable sur le marché des complémentaires. Même s’il a pour but d’offrir un accès aux soins sans reste à charge pour chacun, il soulève néanmoins un défi financier de taille pour les assureurs et pour certains groupes d’assurés, notamment les plus âgés confrontés à une hausse marquée des primes. Dans ce climat où se mêlent enjeux économiques et sociaux, il est recommandé de rester vigilant et de choisir une couverture adaptée à vos besoins actuels et futurs pour vous protéger au mieux des aléas, notamment face au vieillissement progressif de la population.
