L’assurance-vie a longtemps été l’un des placements préférés des Français, surtout chez les seniors qui y voient une bonne manière de compléter leur retraite. Ces dernières années, les retraités semblent revoir leur manière de gérer leur argent, en se tournant vers d’autres options d’épargne et d’investissement. Plusieurs facteurs économiques et financiers expliquent cette évolution.
L’assurance-vie se transforme
Autrefois considérée comme une épargne sûre, l’assurance-vie a toujours séduit les seniors pour la sécurité de leur capital et certains avantages fiscaux. Pourtant, on remarque aujourd’hui moins d’engouement pour ce placement parmi cette tranche d’âge. En fait, beaucoup préfèrent opter pour un rachat anticipé de leur contrat. Ce rachat peut être soit partiel – lorsqu’on retire juste une partie de la somme pour garder le contrat actif et profiter des avantages fiscaux –, soit total, ce qui signifie qu’on retire l’intégralité du capital.
La démarche de rachat est assez simple et ne génère pas de frais supplémentaires. Seul le souscripteur peut demander un rachat, que ce soit via les services en ligne, un formulaire dédié ou un courrier recommandé avec accusé de réception. Pour finaliser la démarche, il faut fournir des informations telles que :
- nom
- prénom
- adresse
- copie de la pièce d’identité
- numéro de contrat
- un relevé d’identité bancaire
Le délai pour recevoir les fonds est normalement de 30 jours après réception de la demande.
L’économie qui fait changer d’avis
La situation économique actuelle joue un rôle déterminant dans ces nouveaux choix financiers. En février 2022, l’inflation a dépassé 6 %, avec une hausse des prix alimentaires de 14,5 % en début d’année. Même si l’inflation a légèrement reculé à 4 % en août 2023, elle continue de peser sur le pouvoir d’achat des retraités.
Les rendements des fonds en euros liés aux contrats d’assurance-vie étaient de 1,90 % en 2022, puis sont montés à 2,5 % en 2023. Ces taux restent toutefois en-dessous du niveau de l’inflation du moment, ce qui incite de plus en plus de seniors à chercher des solutions plus rentables. Les fonds en euros sont appréciés pour la garantie sur le capital investi, mais ils peinent à compenser la baisse du pouvoir d’achat liée à la hausse des prix.
Les SCPI, une option qui séduit
Dans ce climat économique incertain, de nombreux seniors se tournent vers des placements potentiellement plus rémunérateurs comme l’investissement en SCPI. Ces placements permettent d’acheter des parts dans un patrimoine locatif et offrent un rendement moyen attractif de 4,52 % en 2023, contre 4,51 % en 2022. Ces performances dépassent non seulement celles des fonds en euros, mais aussi le taux actuel de l’inflation.
Les SCPI présentent aussi des avantages en matière de transmission du patrimoine : les parts peuvent être incluses dans l’actif successoral sans risque d’indivision, car elles peuvent être réparties entre héritiers ou faire l’objet d’une donation-partage. Par ailleurs, il est possible de transmettre ces parts en nue-propriété tout en conservant l’usufruit.
La recherche rapide de liquidités
Dans cette période économique où beaucoup peinent à suivre la hausse des dépenses quotidiennes, obtenir des liquidités rapidement devient une préoccupation pour certains retraités. Le retrait anticipé se présente alors comme une solution adaptée pour faire face aux défis financiers actuels.
Même si l’assurance-vie voit son rendement immédiat moins attractif par rapport à d’autres options disponibles sur le marché – qu’elles offrent plus de sécurité ou une meilleure rentabilité – il est important de rappeler qu’elle reste un outil intéressant lorsqu’il s’agit d’organiser la transmission du patrimoine familial.
Ces évolutions montrent bien que les habitudes d’épargne et de consommation des seniors français sont en train de changer. Elles soulignent aussi combien il est important de réajuster régulièrement sa manière de gérer son argent en fonction des fluctuations de la situation économique.
