Un homme né le 1ᵉʳ janvier 1980, entré dans la vie active le 1ᵉʳ janvier 2003, salarié du secteur privé et rémunéré 18 000 euros net par an tout au long de sa carrière, soit 1 500 euros net par mois : c’est le profil retenu par Meilleurtaux Placement dans une simulation publiée fin août 2025. Résultat du calcul, retraite de base et complémentaire comprises : 1 151 euros net mensuels.
Ce salarié type devra attendre 66 ans pour percevoir une rente pleine, soit deux ans après l’âge minimum de départ. Son taux de remplacement, c’est-à-dire la part de son ancien salaire que la pension vient couvrir, atteint 77 %. En clair, il perdra 349 euros par mois par rapport à sa rémunération d’activité.
L’écart se creuse avec des salaires plus élevés
Meilleurtaux Placement a testé le même schéma de carrière avec des salaires plus confortables. À 1 800 euros net mensuels, la pension ressort à 1 381 euros, soit une perte de 419 euros et un taux de remplacement de 66 %.
À 2 000 euros, elle grimpe à 1 534 euros, pour une perte de 466 euros et un taux de remplacement de 77 %. Plus le salaire de départ est élevé, plus l’écart en valeur absolue entre l’activité et la retraite s’agrandit, même si le taux de remplacement, lui, ne suit pas forcément la même pente.
Autre repère cité par le simulateur : une carrière entière au SMIC, fixé à 1 426,30 euros net à novembre 2025, déboucherait sur une retraite mensuelle d’environ 1 096 euros.
Un second calcul aboutit à un montant différent
La fiche méthodologique publiée par Meilleurtaux Placement propose un autre exercice, pour un profil né en 1973 ayant cotisé 167 trimestres. La retraite de base y est estimée à 973 euros net par mois, calculée sur la base d’un taux de 50 % appliqué au salaire annuel moyen.
S’y ajoute la pension complémentaire versée par lAgirc-Arrco, calculée à partir d’un salaire annuel moyen ajusté à 1 946 euros. Ce profil accumulerait en moyenne 2 590 points, valorisés à 1,3498 euro chacun, soit 3 496 euros par an, ou 291,33 euros par mois. Total : 1 264,33 euros net mensuels, un chiffre supérieur à la première estimation.
Depuis septembre 2023, l’âge minimum de départ à la retraite est fixé à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968, et le taux plein suppose d’avoir validé jusqu’à 172 trimestres. Un départ sans trimestres suffisants entraîne une décote, tandis que prolonger son activité au-delà de l’âge du taux plein ouvre droit à une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé.
Pour combler des trimestres manquants, le rachat reste une option, dont le coût varie selon l’âge, les revenus et le type de rachat choisi, sans tarif unique applicable à tous les profils.
