L’effet du temps partiel sur votre retraite
Dans le secteur privé, bosser à temps partiel peut modifier les cotisations versées, la durée d’assurance et, au final, le montant de votre pension. La réforme de 2014 a apporté des changements notables : maintenant, pour valider un trimestre, il faut avoir un revenu égal au SMIC horaire brut multiplié par 150 heures, contre 200 heures avant. Grâce à cette modification, si vos revenus restent suffisants, vous pouvez atteindre la validation des quatre trimestres annuels même avec un temps partiel. Attention cependant, si ces périodes réduites se produisent pendant vos 25 meilleures années de carrière, le montant de votre pension sera ajusté.
Du côté de la fonction publique, le temps partiel est généralement comptabilisé comme un temps plein pour le calcul des trimestres. Par contre, en cas de temps partiel sur autorisation, la durée de service est ajustée. Certaines situations particulières permettent quand même une prise en compte complète du temps travaillé (par exemple, lors de la naissance ou l’adoption d’un enfant, pour s’occuper d’un proche handicapé ou encore lors de la création d’une entreprise – notez bien que cette mesure est limitée à trois ans par enfant).
La surcotisation, une option intéressante
La surcotisation peut être envisagée pour compenser les heures non effectuées et ainsi valider des trimestres comme si l’on travaillait à plein temps. Pour mettre en place cette solution, il faut un accord écrit avec votre employeur, qui peut parfois décliner la démarche en raison des frais supplémentaires c’est-à-dire que le coût, qui inclut la part salariale et patronale, peut être un frein pour certains.
Dans le secteur public, il est possible de surcotiser jusqu’à quatre trimestres supplémentaires sur toute une carrière. Pour les fonctionnaires présentant un handicap à 80 %, ce nombre peut monter jusqu’à huit trimestres en surcotisation.
Ce choix doit être fait lors de la demande initiale de passage au temps partiel et il est irrévocable. La surcotisation concerne aussi bien le régime de base que le régime complémentaire Agirc-Arrco dans le privé. Parfois, l’employeur prend en charge tout ou une partie des frais liés à cette démarche (ce qui peut rendre l’ensemble plus abordable.
Des alternatives pour préparer sa retraite
Si la surcotisation ne vous convient pas ou si vous cherchez à diversifier vos moyens d’épargne, plusieurs produits financiers peuvent vous aider à préparer votre retraite, comme le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’assurance-vie, qui propose une gestion souple de votre épargne et présente des avantages fiscaux pour transmettre votre patrimoine.
- Les comptes-titres et le PEA permettent d’investir en bourse avec une fiscalité allégée après cinq ans, tandis que les livrets réglementés offrent une certaine sécurité
- L’investissement locatif est aussi une solution à envisager pour générer des revenus complémentaires, grâce aux dispositifs fiscaux qui y sont associés
Les simulateurs et la planification, ça vous aide
Utiliser un simulateur retraite en ligne, c’est un bon moyen d’estimer votre taux de remplacement – c’est-à-dire le pourcentage de votre dernier salaire que vous continuerez de percevoir après la cessation de votre activité – et de mieux planifier votre avenir financier, notamment en envisageant une retraite progressive.
Comprendre ce que vous aurez comme pouvoir d’achat plus tard vous permettra d’ajuster votre stratégie financière pour atteindre une retraite confortable.
Au final, optimiser vos droits à la retraite en travaillant à temps partiel demande une certaine préparation dès aujourd’hui pour que le passage à la retraite se fasse en douceur. Alors, pourquoi attendre ? Prenez le temps d’examiner vos options dès maintenant pour sécuriser votre avenir financier, y compris les indemnités de départ.
